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邹平效能监察连心网新的保险规则:这种高发病率的癌症可能不会得到补偿后?

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    最近,我的朋友圈里刷屏了一篇文章。  文章是由“”发布的,里面有一段文字引起了我的注意:下载APP 阅读本文更深度报道  大家可以重点看一下,被红框标出来的这句:不再将甲状腺癌定义为全额赔付的重疾。  大白话解释就是,以后甲状腺癌不能算作重大疾病了,要降低赔付的比例,不能100%赔付保额了。  举个例子:  你买了一份重疾险,保额是50万,不幸患了甲状腺癌,以前是直接赔给你50万,但按照新规,很可能以后只赔个10万、15万,少了不少钱。  这到底是不是真的呢?  为了一探究竟,我又仔细研究了下这次的《重疾定义规范征求意见稿》,  发现有五点做了修改:  1、新增“恶性肿瘤(轻度)”疾病定义 ,包含TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的乳头状癌或滤泡状甲状腺癌(在原规范中属于恶性肿瘤保障范围),以及慢性淋巴细胞白血病、何杰金氏病、皮肤癌等。  2、拟修订25种主要疾病中19种疾病的定义,同时新增2种重疾定义(严重冠心病和肺功能衰竭),新增5种轻症定义,即 恶性肿瘤(轻度)、脑中风后遗症(轻度)、冠状动脉介入术、单侧肾脏切除和角膜移植 。  3、规定了三种类型的重疾产品设计:甲型必须包含6种最高发的重疾(剔除轻度恶性肿瘤);乙型必须包含6种最高发的重疾+恶性肿瘤(轻度);丙型必须包含6种最高发的重疾+5种高发轻症。  4、保险行业疾病管理办公室将发布《疾病示范库》,保险公司使用规范外的疾病种类(即除25+2种重疾和5种轻症外的疾病)时,需要使用《疾病示范库》中的疾病名称和定义。  5、建议对部分轻症设定保额赔偿上限。  这里再做一个小科普:  TMN是国际上对肿瘤进行分期的系统。T代表肿瘤本身的大小或是侵犯范围,N代表周边淋巴结侵犯及转移,M达标远端转移。  临床上,医师会依据影像检查、病理报告等咨询决定TNM各自的分数。  而T1N0M0则表示肿瘤小于三公分,且未侵犯至其他周边组织;N0表示无周边淋巴结侵犯、转移;M0表示无远端转移。  乳头状腺癌:占甲状腺癌中的60-70%,女人及40岁以下患者较多。恶性度低,病情发展的速度也是比较慢的,预后好。经手术治疗后几乎90%以上可以长期存活。  滤泡性腺癌:占甲状腺癌的15-20%。多见于中年女人,容易发生转移,恶性程度为中,通过手术治疗后,坚持长期使用甲状腺素,治愈率可达80%。  所以说,新规很有可能把早期甲状腺癌(T1N0M0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌)剔除出重大疾病全额赔付的名单,按“恶性肿瘤(轻度)”赔付。  说白了就是赔钱赔的少了。  保险公司为啥要这么做?  甲状腺癌太高发了。  据调查统计,我国已确诊的甲状腺疾病患者超过2亿。  其中,甲状腺结节患者为18.6%。  而在甲状腺结节患者中,有5%—15%为甲状腺癌患者,并且调查还发现甲状腺癌的发病率逐年增高。  据我所知,央视主持人朱迅早在2007年就得过甲状腺肿瘤,后来治愈了,重返了工作岗位。  但是2016年又复发过一次,好在不严重,又恢复过来了。  所以在今年春晚上,我们还能看到这么优秀的主持人。  在保险公司的眼里:  甲状腺癌是不能和肺癌、胃癌、乳腺癌等可怖的疾病相提并论,他们认为甲状腺癌压根就不算重大疾病。  因为,甲状腺癌又被称为“喜癌”。  一般治疗费用只需要5、6万元,手术康复期3个月就能痊愈。  而且复发率极低,5年生存率95%以上。  所以,买50万保额,治疗费花5万,剩下的45万相当于纯赚啊,保险公司当然会觉得亏了。  其实,香港的重疾险早就根据甲状腺癌疾病分期进行不同比例赔付了。  一旦新规开始施行,是不是对大家百害而无一利呢?  我倒觉得,未必全是坏事。  要知道癌症是保险公司理赔率最高的一类重疾。  而保险公司的理赔数据也显示,有三成的恶性肿瘤赔付是因为甲状腺癌。  一旦新规开始实行,保险公司可以大大降低甲状腺癌的赔付成本,从而降低保费。  还有一点,对患有甲状腺结节的朋友们来说,投保会变得更加友好。  因为甲状腺癌赔的没有以前那么多了,自然甲状腺结节也显得没有那么重要了,可以正常投保了。  其实,现在也有一些产品对甲状腺的核保比较宽松,比如说星悦重大疾病保险,甲状腺结节1-2级可标体承保。  但是要提醒一下大家,星悦最近有一个调整。  从3月20日开始,25岁以上的人买星悦,只能选择保障到终身,并且必须附加身故责任。  也就是说,保费会贵一些。想投保这款产品的朋友这两天要抓紧了。  那对于在新规之前购买重疾险的朋友来说,由于大家的续期保费不会降低,自然甲状腺癌还按照以前的赔付标准,全额赔付,这点大家不用担心。  当然了,如果你比较看重甲状腺癌的保障,建议在新规实行之前,配置好重疾险。  不过,从目前的趋势来看,以后很可能会把重疾险的疾病种类大规模统一化,不单单是目前的25种了。  到时候大家也不用费尽心思选产品了,只看谁家的服务更到位。  最后,我还是那句话,买保险一定要趁早,真遇到类似于这种政策调整,可没有后悔药吃了。本文首发于微信公众号:小司淘保。文章内容属作者个人观点,不代表网立场。投资者据此操作,风险请自担。

    

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